La gestion de patrimoine n’est pas qu’une question de revenus… elle s’adresse à tous ceux qui souhaitent anticiper le futur, que ce soit pour lancer un nouveau projet, préparer sa retraite ou sa transmission. D’après une citation de Peter Drucker, surnommé le pape du management, « La meilleure façon de prédire l’avenir, c’est de le créer. ». Voici donc comment construire une stratégie patrimoniale adaptée à vos objectifs, pour gérer vos placements avec efficacité et préparer l’avenir.
Stratégie patrimoniale : définir ses objectifs
La création d’une stratégie patrimoniale performante commence obligatoirement par une phase d’analyse pour détailler votre situation personnelle et patrimoniale actuelle, définir vos besoins et vos envies et fixer des objectifs précis et réalistes, c’est ce qu’on appelle un bilan patrimonial ou audit patrimonial. Vous pouvez le faire seul si vous maîtrisez le sujet, mais il est recommandé de se faire accompagner par un Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP) qui est le mieux placé pour appréhender tous les aspects (juridiques, fiscaux, etc.) liés aux multiples solutions de placements ou optimisations possibles.
Le bilan patrimonial devra notamment répondre aux questions suivantes : Quelle est ma situation aujourd’hui ? Comment j’imagine ma vie d’ici 5, 10, 30 ans ou plus ? Qu’est-ce que j’aimerais posséder ? Quels sont mes projets pour la retraite ? Grâce à ses informations, il sera possible de définir, hiérarchiser puis planifier des objectifs patrimoniaux à court, moyen et long terme comme par exemple :
- Créer ou valoriser un patrimoine financier ou immobilier ;
- Optimiser sa fiscalité : impôt sur le revenu, impôt sur la fortune immobilière (IFI qui remplace l’ISF), droit de mutation… ;
- Préparer la retraite ;
- Anticiper la transmission d’un patrimoine (répartition, droits à payer) de son vivant (donation) ou après le décès (succession).
Choisir sa stratégie patrimoniale : phase de préconisation
La définition d’une stratégie patrimoniale concrète découle directement du bilan patrimonial réalisé au préalable. A ce stade, vous disposez (ou le CGP) des informations nécessaires pour rechercher les solutions à mettre en place pour atteindre les objectifs fixés. Ici encore, face au grand nombre de possibilités, il est préférable de confier votre stratégie patrimoniale à un cabinet en gestion de patrimoine afin d’identifier les meilleurs investissements et autres solutions, en adéquation avec votre situation et vos objectifs.
Améliorer et développer votre patrimoine financier
Le but est d’optimiser votre épargne actuelle et de trouver les bons placements pour faire fructifier votre argent :
- Réorganiser vos actifs financiers actuels (résiliation de contrats, modification d’allocation de fonds, diversification des supports financiers…) pour les adapter à votre profil investisseur et à la conjoncture économique ;
- Souscrire de nouveaux produits financiers pour obtenir un meilleur rapport rendement/risque, pour varier les types de placements ou pour adapter les horizons de sortie, etc. Il peut s’agir des livrets d’épargne traditionnels ou d’autres supports comme l’assurance-vie, le PEA (investir en bourse en actions ou obligations), les contrats de capitalisation, le crowdfunding (financer des startups, des PME, etc.) ;
- Vendre une partie de vos biens actuels pour récupérer des liquidités et réinvestir plus efficacement.
Alléger votre fiscalité
La recherche de nouvelles sources de revenus doit s’accompagner d’une réflexion sur la fiscalité associée afin de trouver le meilleur équilibre. Il existe plusieurs leviers de défiscalisation.
- Acheter en immobilier en profitant des dispositifs Pinel, Censi-Bouvard, Girardin, etc. ;
- Investir dans les Groupements Forestiers (GFF), les Fonds Communs de Placement à Risque (FCPR), les Fonds Communs de Placement dans l’Innovation (FCPI), les Fonds d’Investissement de Proximité (FIP) ;
- Ouvrir un Plan d’Épargne Retraite (PER) ;
- Acheter des parts de capital d’entreprises non cotées (private equity, club business angels) ;
- Acquisition en nue-propriété, cession d’usufruit, donation, etc. ;
- Il est également envisageable de modifier votre régime matrimonial.
Les solutions présentées ici ne sont pas exhaustives, c’est pourquoi faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine est une bonne pratique, il pourra vous préconiser d’autres supports ou méthodes fiscales et vous aider à choisir les plus pertinentes pour optimiser votre stratégie patrimoniale.
